农村信用体系建设的田东经验及相关思考

2019年06月21日 09:58:09
来源: 《当代广西》 作者: 卢军静

  2008年,百色市田东县成为全国最早开始农村金融改革的县级试点,开启了农村金融改革的破冰之旅。经过十年的探索与实践,田东县建立起农村信用体系、保险保证体系、抵押担保体系等“六大体系”,形成了农村金融改革的田东模式。其中,农村信用体系建设是田东县农村金融改革的关键环节和核心内容,它有效破除了金融服务的“门槛效应”,提高了农民群众在金融服务方面的获得率,有利于切断资源匮乏地区的贫困累积循环。

  一、农村信用体系建设的基本做法

  1.户村镇信用信息联动采集,“三信评定”同时推进

  田东县在采集全县农户信用信息、评定信用户的基础上,采集行政村和乡镇信用信息,开展信用村和信用乡镇评定工作,为农村信用体系建设奠定了基础。县金融办、县农改办、人民银行田东支行等部门联合开发户、村、镇信用测评指标体系并对行政村三农金融服务室的信息采集员(主要为乡镇挂村干部、大学生村官、村组干部)进行全面业务培训,由信息采集员负责本村内农户的信息采集和公示工作。

  在田东开发的农户信用测评指标体系中,道德品质、以往履约履信情况、风险防控意识等非人身类、非经济能力类指标的权重较高,达到总分值的45.5%。按照测评得分排序,农户被划分为信用户和非信用户,其中信用户按照信用等级由低到高又区分为A级、2A级和3A级。行政村和乡镇的信用测评指标包括信用户比例、农户整体按期还款情况、整体坏账率。信用户占全村农户60%以上,按期归还贷款农户占本村贷款农户总数的80%以上,且不良率低于3%的,可评为信用村;按期归还贷款农户占本乡镇贷款农户总数80%以上,辖内有50%以上行政村被评为信用村,贷款不良率不高于3%的,可评为信用乡镇。2014年田东县三级信用评定工作完成,全县评定A级以上信用户5.7万户,占比52.3%;信用村139个,占比83.2%;信用乡镇7个,占比70%。

  2.开发信用信息系统,实现数据管理电子化

  县金融办、人民银行田东支行等金融部门牵头开发设计了田东县农村信用信息系统,该系统录入三信评定过程中采集的农户信用信息,为农户建立电子信用档案。2014年农村三信评定工作完成之后,7.2万户农户的信用信息数据被录入该系统,拥有了信用档案。自2012年开始,陆续有182家农民专业合作社、1251家中小微企业被纳入农村信用体系,并在信用信息系统中拥有了电子信用档案。精准扶贫工作启动以后,田东县在已有信用信息系统框架内建立“精准扶贫”信息管理系统,建立一套针对贫困户的信用测评指标体系,对贫困户实施特殊政策,以帮助贫困户获得金融支持。

  3.有效引导金融机构参与,实现信用“搭台”金融“唱戏”

  为全力调动县内各金融机构力量共同推进信用体系建设,田东县积极引导银行等金融机构监督并参与信用户、信用村、信用乡镇评定工作。信用测评指标体系的制定充分征求了各金融机构的意见,信用信息采集、分值计算、资格评定等工作全程公开透明,以提高信用体系的公信力,确保金融机构认可、接纳三信评定结果,以充分调动金融机构服务“三农”的积极性。

  县内商业银行积极支持农村信用金融工作,开发出一系列信用贷款产品。田东县农村商业银行、田东县北部湾村镇银行以信用信息系统为依据,开发了完全免抵押、免担保的农户小额信用贷款产品,很大程度上解决了农民“首贷难”问题。工商银行田东支行利用大数据技术挖掘小微企业的结算等信息建立白名单,白名单中的企业可申请小额信用贷款。农业银行田东支行面向在本行持有一定金融资产的农户推出最高额度10万元的生产、消费信贷等。金融机构的积极参与有效架起了农村信用和金融服务之间的桥梁,使基层的信用资源转化为发展资金成为可能。

  4.建立风险防控机制,保护金融机构助农积极性

  信用体系建立的主要目的之一是为农户、小微企业等资金稀缺主体提供信用贷款,若贷款出现过高的坏账率,则会严重打击金融机构积极性。田东县注重建立与农村信用体系相配适的风险防控和损失补偿机制,为信贷支农提供稳定有效的外部支持,保护银行等金融机构扶助农业发展的积极性。

  为降低辖区内不良贷款的发生率,乡镇干部、行政村三农金融服务室人员与商业银行的信贷员共同组成了不良贷款催收队伍,充足的人员力量有效提升了不良贷款的催收率。在损失补偿上,由国家创业担保贷款基金(总额为905万元)对农户贷款风险进行担保,针对生产经营能力和还款能力相对偏弱的建档立卡贫困户,县财政出资设立扶贫小额信贷风险补偿基金2300万元,另外,自2016年开始,县财政已累计落实扶贫小额信贷保证保险保费补贴904.86万元。

  二、取得的主要成效

  1.农户“信用变现”成为现实

  在信用体系缺位的情况下,为降低信贷资金风险,银行等金融机构往往“青睐”于能够提供抵押担保的贷款申请主体,具有较强资金需求而又缺乏抵押担保条件的农户和小微生产经营主体难以获得发展所需的资金。农村信用体系建立后,获评信用户资格的农户凭其积累的信用即可获得贷款,不再受抵押担保条件的限制。2009年初至2018年末,田东县累计发放农户小额信用贷款5.8万笔,总额22.64亿元。2008年到2018年,全县涉农贷款余额由15.37亿元增长到82.4亿元,农户贷款满足率从35%增长至97.5%,农户贷款覆盖率从26%增长到89.12%,农户平均单笔贷款额从1.86万元增长到14.86万元。通过大力建设农村信用体系,农民群众的金融服务可获得性显著提高,长期以来困扰“三农”的融资难问题得到有效缓解。

  2.“贫困循环”得以打破

  以往,对于普通农户来说,金融服务的需求和供给之间存在着难以跨越的“门槛”。农村信用体系的出现使得农民获得信贷资金成为可能,农民群众利用小额信用贷款因时、因地、因户制宜发展特色产业,全县芒果、油茶、秋冬菜、肉猪、肉鸽等特色种养产业整体生产经营规模快速扩大,电子商务、乡村休闲旅游等第三产业蓬勃兴起,农民人均纯收入由2008年的3363元增长到2018年的14665元,年均增长15.9%。

  3.信贷工作成本大幅下降

  农村信用体系建立之前,银行与农户间信息不对称,银行信贷员需要走家串户进行核验,信息搜寻的时间成本和人力、物力成本居高不下,贷款审批流程缓慢。农村信用体系建立之后,银行可登录信用信息系统,调取查阅农户信用信息,显著降低了交易成本。由于信用表现不佳的农户不能获评信用户资格,无法获得信用贷款,因此实质性降低了违约风险,保证了还款率。银行贷款不良率从2008年的2.36%降低至2017年的1.66%。

  4.社会信用环境改善

  随着信用和金融知识在群众中广泛普及,全社会大力弘扬恪守信用的良好道德风尚,“按时还贷光荣、赖账不还可耻”的观念深入人心,民间逐步形成了诚实守信、遵纪守法的良好氛围,全县整体信用状况不断改善。2011年10月田东县获批成为广西第一个“信用县”,2014年中国人民银行授予田东县“全国农村信用体系建设示范区”称号。

  三、存在的主要问题

  自创建以来,田东县农村信用体系为平衡城乡间金融资源分配、带动农村特色产业发展、助力乡村振兴提供着重要支撑。但由于条件的限制和需求的发展变化,该体系在实践中逐渐显现出一些问题。一是信用信息系统未实现实时动态管理。自建立之后未做大规模更新,数据库信息趋于陈旧,信用测评体系的指标仍需根据当前环境进行优化升级。二是信用信息系统尚未覆盖全体农户和各类生产经营主体。三是信用体系建设成果的应用范围受限。国有商业银行的信贷产品多面向还本付息表现好、生产经营状况佳、具备一定资金实力的生产经营主体,缺乏以农村信用体系为依据面向资源匮乏的农户推出的首贷类产品。保险公司等非银行业金融机构与农村信用体系对接不足,以之为基础开发的信用金融产品更少。

  四、下一步发展方向和建议

  1.进一步加大投入,打造农村信用体系升级版

  扩大信用体系覆盖面,将中小微企业、农民专业合作社、农家乐业主等各类生产经营主体纳入信用体系覆盖范围。优化信用测评指标体系,进一步降低财产类指标的权重。设计守信激励和失信惩戒机制,对按时还本付息的农户和企业等增加其信用分值,对延期还款的适当扣分,将恶意拖欠贷款的“老赖”纳入黑名单。运用大数据手段实现信用信息系统的动态管理,将银行、民政、工商、税务、法院执行、互联网金融平台等系统的信息资源与信用体系对接,成立专门机构负责系统升级开发和信息更新。

  2.创新开发金融产品,充分满足金融服务需求

  实行信用贷款的弹性还款制,放宽偿还期限,在保证本息不逾期的前提下,允许农户和企业根据其生产经营周期和资金状况自行决定贷款偿还的时间、次数和每笔还款数额。实行差别利率制,对信用等级高、信用表现好的贷款申请者实行较低的贷款利率标准。针对市场前景好、发展潜力大的特色产业开发专门的产业发展信用贷款,精准发挥农村信用体系和农村金融助力乡村产业发展的功能。根据各类生产经营主体特点,开发差异化信用贷款品种,让信用体系建设成果惠及所有生产者。加强保险体系、担保体系与信用体系的对接,设计信保联动的助农保险、担保产品。

  3.深入挖掘信用体系价值,推进全域“信用体系+”建设

  在提高信用信息系统使用率上下功夫,除了在信贷、保险、担保等金融领域开发“信用体系+金融”类产品,更要尝试扩展其应用场景和适用范围。例如,探索建立“信用体系+现代农业”生产经营方式,以信用体系为信息平台和链接端口,将农业生产环节、包装物流环节、电商销售环节、农产品追溯环节纳入信用评价,为各环节经营主体提供信用背书和资金支持;开展“信用体系+乡村治理”工作,将邻里关系、勤劳上进、卫生状况、村容村貌、治安状况等纳入信用户、信用村测评指标体系,把农户和农村的信用状况与荣誉评比、资格推选等挂钩,以信用建设带动乡村治理。

  4.积极争取上级支持,实现工作高位推进

  农村信用体系建设面临的新情况新问题多,涵盖面广,涉及众多部门、机构和组织,需要大量公共资源的投入和政策法规的配套支持。县一级在资源调动、政策制定、工作协调上有较多局限性,往往会造成外界参与和支持度低、信用体系建设成果的接纳使用度不广等局面。这就需要积极争取上级党委政府和相关部门参与统筹协调,在高位推进信用体系开发建设和成果应用。

  (作者:田东县委信息(政策研究)中心主任)

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网站编辑 - 张芯蕊